Вопрос: Что такое банк? Может ли в исламе быть банк? Можно ли работать с банками?

Ответ: Прежде всего скажем следующее. В исламе файз (процент) – харам. Файз запретен не только в исламе, но и во всех небесных религиях, то есть во всех истинных, правильных религиях. Мало его или много – он всё равно харам. Это один из самых больших грехов. Необходимо хорошо понять, что такое файз и что такое банк. Наша религия разрешает и даже повелевает заниматься торговлей, создавать крупные промышленные объединения, расширяющие производственные возможности человека, а также основывать компании и банки, которые не имеют отношения к файзу.

Банк – это компания, которая выполняет следующие виды финансовых операции:

1) С условием возврата в назначенный срок, берет деньги под низкий процент (бессрочный).

2) Получает деньги под проценты на определенный срок (срочный вклад/кредит) с процентной ставкой выше, чем по бессрочному.

3) Получает деньги под проценты с ежемесячной выплатой процентов (срочный вклад/кредит с ежемесячной выплатой процентов).  

4) Центральный (национальный) банк выпускает банкноты, то есть бумажные деньги.

5) Становится акционером заводов и фабрик, обеспечивая им капитал.

6) Покупает и продаёт участки, сады, поля, строит и продаёт здания. Исламский банк покупает любые товары и продаёт их в рассрочку.

7) Кредитует под залог ценных вещей, акций и облигаций, а также зданий с заложенным фундаментом, участков и на основе кредита (кредитной истории) под процент. 

8) Оплачивает денежные векселя и облигации, срок погашения которых еще не наступил, забирая свой процент. (Исламский банк этого не делает, так как это запрещено (харам)).

9) Собирает с должника платежи по наступившим к оплате долговым распискам и передаёт их кредитору.

10) Сдает в аренду ячейки хранения.

11) Оказывает междугородные и международные переводы.

12) Оплачивает платёжные документы предпринимателей, называемые векселями или чеками, за счёт их средств в банке.

13) Облегчает торговые расчёты между предпринимателями, переводя сумму долга со счёта покупателя на счёт продавца.  

14) Покупает и продаёт акции и облигации на биржах.

15) Выпускает на рынок облигации государства и акционерных обществ.

16) Открывает заводы и запускает их работу.

17) Осуществляет транспортные перевозки.

Большинство из 17 перечисленных выше обязанностей, выполняемых банками, являются полезными операциями, не запрещенными в исламе. И малый, и большой процент (рост денег) запретен (харам). Ошибочно говорить, что большой процент запретен, а малый разрешен (халяль). Банки, которые дают в долг фермерам, торговцам, ремесленникам под высокие проценты и привлекают деньги на депозиты под низкие проценты, являются организациями, эксплуатирующими народ.

Еще один вред банков заключается в том, что они приучают владельцев денег к лени и порокам. Ленивые люди, имея много денег, перестают работать и не помогают работающим. Они вкладывают деньги в банки и на получаемые проценты живут в удовольствие и развлечениях, предаваясь поиску приключений. Рабочие, крестьяне и еле сводящие концы госслужащие, а особенно бизнесмены, чьи дела пошатнулись и кто продает дома и имущество, скот, чтобы выплатить проценты банку, видя этих разгульных, безудержно разбрасывающих деньги и смотрящих на работающих свысока избалованных эксплуататоров, ненавидят их. Это положение порождает разделение и вражду среди граждан. У работающих ослабевает энтузиазм и рвение к службе. В стране уменьшается количество рабочих мест. Растет безработица и анархия. Социальная справедливость остается на словах. Это приводит к экономическому и моральному упадку.

Исламский банк, отказываясь от сделок с процентами и участвуя с клиентами в их деятельности и прибыли через мудараба (партнёрство) и музареа (совместное земледелие), выдавая нуждающимся беспроцентные ссуды (карз-и хасана) и взимая плату лишь за обслуживание и расходы, несомненно, будет очень полезен народу. Потому что плата за оформление документов и почтовые расходы, которые оплачивает заемщик, являются дозволенными.

Исламский банк требует поручителя при выдаче ссуды. При заключении договора с поручителем устанавливается срок платежа. Если должник не платит в срок, то банк взыскивает долг с поручителя.

Те, кто вкладывает деньги в такие банки, становятся совладельцами прибыли и убытков предприятий, где используются их средства, и разделяют стремления работающих. Они помогают им. Такие банки будут любить все. Страна будет развиваться и материально, и духовно.

Исламский банк не предоставляет торговцам, ремесленникам, строителям и нуждающимся ссуды под проценты. Вместо этого он заключает с ними соглашение о продаже необходимых им товаров в рассрочку (вересия). Они сообщают банку детальное описание всех требуемых им движимых и недвижимых товаров. Банк приобретает эти позиции и передает их им на ответственное хранение. Затем банк заключает с ними договор купли-продажи в рассрочку с наценкой. В установленные сроки они выплачивают свой долг банку частями. Если банк заключает с ними договор до того, как становится владельцем товаров, то такая сделка купли-продажи считается недействительной.

[«Один из заблудших рефораматоров Египта Мухаммед Абдух – ученик Джамаладдина Афгани, в своем толковании Священного Корана, выполненном вместе с директором Аль-Азхара Шальтутом (умершим в 1963 году), вынес фетву о дозволенности банковского процента. Позже, под сильным давлением религиозных деятелей и их окружения, он, по-видимому, отказался от этой фетвы. Похожие попытки предпринимались и в Индии».

Тот, кто хочет воспользоваться жилищной ссудой с процентом от своего учреждения, должен сказать: «Я хочу купить у вас дом. После покупки прошу вычитать его стоимость частями из моей зарплаты». Учреждение же, подобно исламскому банку, после того как приобретет или построит здание, должно продать его в рассрочку по установленной цене. Тот, кто осмотрел дом и до заключения договора производил удержания из своей зарплаты в пользу учреждения, фактически предоставляет учреждению заем. Впоследствии эти удержания вычитаются из установленной цены.]

•••

Вопрос: Возможно ли появление банков соответствующих условиям ислама?

Ответ: Иногда банки проводят розыгрыши на миллионы. Они устраивают жеребьевку среди тех, кто разместил деньги в банке под проценты, и победители получают призы. Между тем, известно, что разрешено  предоставлять займы под процент до ± 15% в год. Поэтому банкам следовало бы не выплачивать проценты и не раздавать призы, а вместо этого на эти средства покупать у вкладчиков товары по низкой цене и продавать им же по высокой, выплачивая таким образом стоимость товара вместо процентов. А тем, кто берет займы в банке, продавать эти товары по низкой цене, получая с них стоимость товара вместо процентов. Таким образом, деньги, которые они берут и дают под проценты, были бы заменены на операции с товарами, что избавило бы как сами банки, так и народ от грехов ростовщичества и азартных игр.

Если вовлечь всех, кто занят в торговле, и особенно в промышленности и транспортной сфере, в участие в крупном капитале, используемом как там, так и в других местах, сделав их совладельцами прибыли, тогда каждый будет вкладывать свои средства в компании. Банки лишатся возможности привлекать деньги под проценты и эксплуатировать народ. Они будут вынуждены работать так, как предписывает ислам. Преобразовать банк, созданный для выгоды немногих и ввергающий крестьян в непосильные процентные долги, нищету и лень, в исламский банк, действующий в соответствии с повелениями Аллаха Всевышнего, – предоставляющий капитал торговцам, ремесленникам, фабрикам, строящий и продающий здания и сооружения, во всех отношениях продуктивный и полезный, – вполне возможно и очень легко. Несомненно, такие банки принесут огромную пользу благосостоянию народов и развитию стран.

•••

Как исламский банк помогает с жилищными вопросами?

Вопрос: У человека, желающего построить дом, нет вовсе или недостаточно средств. Он берет ссуду под проценты в банке, строит дом и становится его владельцем. Однако выплачивать проценты очень трудно. Если он не сможет выплатить долг, сумма задолженности растет, дом продается, все его усилия оказываются напрасными. Он не может избавиться от тягот. Как исламский банк мог бы превратить это в полезную и приемлемую форму?

Ответ: Исламский банк не предоставляет ему ссуду под проценты. Вместо этого он узнаёт у него все параметры и характеристики желаемого дома и с помощью собственных инженеров и мастеров, используя качественные материалы, строит дом, соответствующий современным требованиям и зачастую превосходящий тот, который человек мог бы построить самостоятельно. Затем банк, прибавив все понесённые расходы и свою прибыль, продаёт этот дом ему в рассрочку. Таким образом, человек без лишних хлопот становится владельцем хорошего жилья, а банк оказывает беспроцентную помощь и получает дозволенный доход.

•••

Как мусульманский торговец может вести крупный бизнес без процентных кредитов?

Вопрос: В странах дар уль-харб, таких как Франция, где поклоняются идолам, разрешено делать банковский вклад и получать проценты, поскольку клиенты этих банков – неверующие. Однако брать кредит с любого банка и выплачивать проценты без крайней необходимости запрещено всегда и везде. В результате неверующие берут из банков сотни тысяч и развивают крупный бизнес, а мусульманский предприниматель, не имея возможности получить ссуду, не может вести дела в больших масштабах. Торговля оказывается в руках неверующих, а мусульманин становится их игрушкой?

Ответ: Мусульманский предприниматель должен брать беспроцентный заём (карз-и хасан) у состоятельных мусульман. Таким образом он избежит необходимости выплачивать банку большие проценты. Заимодавец же получит за это большое вознаграждение (саваб). Однако если предприниматель не следует предписаниям ислама, он не заслужит доверия и не сможет ни у кого занять денег. Такой человек должен выпускать акции и привлекать мусульман к своему бизнесу, делая их партнерами и совладельцами прибыли. Состоятельные люди охотно вложат в его дело значительные средства, ведь банки предлагают им незначительный процент, а участие в торговле может быть гораздо выгоднее. Таким образом, в стране развиваются торговля и ремесла, растет экономика, а банки теряют возможность обогащаться за счет народа. Общество достигает благополучия.

•••

Вопрос: Богатые люди не становятся партнёрами торговцев, промышленников и производственников (людей, занятых в производстве). Они хотят просто одалживать им деньги под проценты. Как решить эту проблему?

Ответ: В исламе есть решение для каждой проблемы. Следовать его предписаниям во всех делах – очень легко. Для этого нужно хорошо изучить науку фикх или найти знающего человека и спросить у него.

В данном случае богатый человек покупает необходимое оборудование или товары для торговца или ремесленника от своего имени. Затем он продаёт их последнему по согласованной, более высокой цене – в рассрочку. Составляется долговое обязательство с указанием сроков оплаты. Таким образом, дело торговца или мастера осуществляется без участия процентов, а богач получает прибыль, намного превышающую банковский процент. И всё это – без участия банка.

•••

Вопрос: Необходимые для ремесленника материалы, такие как металлы, станки и подобное оборудование, не продаются просто состоятельным людям – их реализуют только тем, кто занимается ремеслом. Что делать в такой ситуации?

Ответ: Религия ислам облегчает всякую трудность. В исламе нет неразрешимых проблем. Учёные ахли сунна извлекли из Священного Корана и хадисов пророка (салаллаху алейхи уасаллям) пути и методы правильного использования всех дел, новшеств и открытий, которые произойдут до Судного дня, на благо человечества, и записали их в своих книгах. Они не оставили никакой необходимости в усилиях невежественных людей, которые, считая себя муджтахидами, пытаются соперничать с великими исламскими учеными, а также для тех, кто стремится внести реформы в религию.

Мусульманам следует не изобретать нововведения и не стремиться реформировать религию. Их обязанность – стараться понять и изучить книги ученых ахли сунны и строить свои дела в соответствии с их предписаниями. Такая работа над собой является джихадом против нафса. Это и есть прямой путь для тех, кто желает спастись от бедствий и мучений, кто хочет следовать Священному Корану и исламу. А те, кто полагается лишь на свой разум и пытается самостоятельно извлекать смыслы и установления из Священного Корана и хадисов, ошибаются, заблуждаются и отходят от ахли сунна. А тот, кто отходит от ахли сунна, становится либо еретиком, либо впадает в неверие.

Зажиточный человек, не имея возможности лично приобрести товар, назначает ремесленника, которому хочет дать деньги, своим доверенным лицом (вакилем), говоря: «Я уполномочиваю тебя приобрести такой-то товар на мои средства». Ремесленник, став его представителем, получает деньги от богача под расписку. Затем он приобретает этот товар на своё имя, передает его богачу и получает обратно свою расписку. После этого, в рамках второго соглашения, он покупает тот же товар у богача в рассрочку по более высокой цене. Таким образом, оба избегают греха ростовщичества (файза) и при этом получают большую выгоду.

•••

Вопрос: Банки берут деньги у богатых людей и скупых, которые просто хранят их, и передают их предпринимателям. Тем самым они способствуют развитию. Если мусульмане не будут сотрудничать с банками, они закроются, и тысячи людей, работающих в банках, останутся без работы. Как можно предотвратить подобный ущерб?

Ответ: Богатый человек кладёт деньги в банк, чтобы получить с них небольшой процент. Но если он вложит эти деньги в дело предпринимателя, он получит прибыль в разы больше. Конечно, он выберет это. Тогда банк не сможет вмешаться между ними и не сможет эксплуатировать предпринимателя. Когда банки перестанут ежегодно забирать миллионы из карманов предпринимателей, они начнут активнее заниматься полезной деятельностью, о которой говорилось на предыдущей странице. Они будут больше зарабатывать дозволенным способом, без участия процентов. И в этом случае они будут одновременно и получать прибыль, и больше способствовать развитию. Зарплату сотрудникам банков можно будет выплачивать из этих дозволенных доходов.